La integración de los no bancarizados (underbanked) al sistema financiero digital actual

¿Recuerda ver a sus padres guardando el dinero debajo del colchón? Parece que fue ayer cuando veíamos estas prácticas entre nuestros familiares. No hace mucho tiempo que el modelo tradicional marcaba nuestro día a día, pero ha sido en cuestión de pocos años – desde la digitalización de los procesos tradicionales – cuando hemos visto cómo ha cambiado todo. La llegada de Internet marcó un antes y un después, y desde entonces los avances han alcanzado una velocidad tan rápida que cada año seguimos tratando de adaptarnos.  

Pero a pesar del rápido avance en la digitalización de los aspectos de la vida humana, en el ámbito bancario aún queda mucho por hacer. Cuando se piensa en los no bancarizados (underbanked o unbanked en inglés), muchos piensan en los países en vías de desarrollo, y en aquellas naciones que no tienen sistemas financieros sofisticados. Sin embargo, un estudio de la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), la Corporación Federal de Seguro de Depósitos de 2017, encontró que más de 24 millones de hogares estadounidenses estaban sub-bancarizados, ya que «tenían una cuenta corriente o de ahorros, pero también obtenían productos y servicios financieros fuera del sistema bancario». 

Los no bancarizados (underbanked): problemas y soluciones

Problemas 

La falta de acceso a servicios financieros asequibles tiene importantes repercusiones en la vida de los no bancarizados y sus familias, sus comunidades y el sistema financiero en su conjunto. Debido a que su participación en la economía es limitada, es más probable que permanezcan en un estrato económico más bajo y que tengan menos capacidad para contribuir al crecimiento económico y la prosperidad, y participar en ellos. 

Los encuestados informaron de una serie de factores que explicaban su situación de no bancarizados, entre ellos la falta de confianza en los bancos, el hecho de no tener suficiente dinero para mantener una cuenta y los inconvenientes de las sucursales bancarias. Aunque la falta de confianza no tiene una solución tecnológica fácilmente perceptible, ya existen soluciones móviles que ofrecen posibles soluciones para los costes e inconvenientes asociados a la banca. 

Considere algunos de los costes de la banca: operar en sucursales ineficientes, ocuparse de la tecnología heredada y depender de procesos lentos y manuales. Todo ello se suma a los costes del servicio, que se trasladan a los consumidores. 

Soluciones para los unbanked

Con soluciones más eficientes y escalables es posible ofrecer servicios más asequibles para los no bancarizados. 

Con un modelo de autoservicio y entrega digital, las alertas, notificaciones y otras formas de mantener al cliente al tanto del estado de su cuenta ayudan a evitar problemas con la misma y las penalizaciones consiguientes. Con una mejor personalización de la cuenta y una gestión del riesgo más refinada y potenciada por la inteligencia artificial, se pueden ofrecer ofertas de crédito más adecuadas, lo que beneficia tanto al banco como al cliente. 

La banca digital y móvil también mejora el factor de conveniencia. Los consumidores no tienen que depender de los horarios de los bancos ni dedicar tiempo a desplazarse a una sucursal para realizar transacciones financieras. Aunque las sucursales ofrecen la ventaja de la comunicación cara a cara y la capacidad de establecer relaciones y confianza, muchos consumidores prefieren la velocidad y la accesibilidad de una página web o una aplicación bancaria. 

Beneficios de la banca digital para los underbanked

La ampliación de los servicios para los clientes no bancarizados no es simplemente un esfuerzo de buena voluntad, ya que existen importantes oportunidades para el crecimiento de los ingresos de la banca.  

Si se dispone de planes de crédito y otros servicios financieros eficaces para miles de millones de personas más, ¿cuáles son los efectos mundiales? Los no bancarizados pueden hacer más planes financieros a largo plazo, en lugar de vivir al día. Pueden invertir en educación, recursos y bienes y servicios para mejorar sus vidas y construir un camino hacia la prosperidad. Por ejemplo, podrían iniciar una micrompresa, ya que el mismo dispositivo móvil que les ofrece la banca es una vía potencial para desarrollar, comercializar y hacer crecer su propia empresa. 

Los efectos no se limitan a los hogares individuales, ya que hay numerosos efectos secundarios. Pueden ayudar a los miembros de su familia. Su aumento de riqueza ayuda a la comunidad, ya que gastan más dinero en la economía local. A medida que toda la economía local crece, se alimenta una mayor expansión en un círculo virtuoso de crecimiento económico.  

Garantizar la seguridad en la banca digital es primordial

A pesar de que las oportunidades son asombrosas, hay muchos obstáculos y decisiones difíciles de tomar para que las personas que no tienen acceso a los bancos entren en el sistema financiero. Como se ha mencionado, es difícil crear confianza en los bancos en las culturas que se resisten a poner dinero en una institución. Incluso para las personas que están acostumbradas a realizar actividades de forma digital, la banca en línea es potencialmente preocupante, y mucho más para las personas que son nuevas en la tecnología. 

Desde el punto de vista bancario, las cuestiones de cumplimiento no son negociables y las normas estrictas hacen que la incorporación de clientes en situación de no bancarizados sea de riesgo. Las mismas normas se aplican a los clientes de alto valor de por vida que a los de bajo valor, por lo que muchos bancos son reacios a aceptar el riesgo por el pago percibido. 

Afortunadamente, en materia de identidad digital, el riesgo de blanqueo de capitales suele ser menor con las cuentas de menor valor. Por lo tanto, tener las mismas normas estrictas para todas las cuentas no es necesario ni útil. Se recomienda que los reguladores reexaminen sus requisitos AML (Anti Money Laundering o Prevención de Blanqueo de capitales) y KYC (Know Your Customer o Conozca a su Cliente) para garantizar que las medidas de seguridad sean adecuadas al nivel de riesgo. 

Si las instituciones financieras quieren garantizar al máximo la seguridad a sus clientes, han de optar por sistemas eficaces de Identificación Electrónica. La elección adecuada de un proveedor digital de confianza es muy importante si se quiere reducir al máximo los riesgos.